Mobilbetalingstjenesten Vipps er ikke disruptivt i det markedet det betjener i dag. Men Vipps vil bli disruptiv i det markedet de må inn i.
FRA BLOGGEN: Espen Andersen om strategi
Disruptive innovasjoner er ikke disruptive i seg selv, men i forhold til noe som allerede eksisterer.
DnBs mobilbetalingstjeneste Vipps er et eksempel på en tjenesteinnovasjon – noe som forbedrer mobilbanktjenesten, som i seg selv er en versjon av nettbanken.
Hvis vi ikke bare ser på Vipps i seg selv, mener jeg tjenesten har et disruptivt potensiale. Da må vi se utenfor det norske markedet, og utenfor bankbransjen.
Digitale sparegriser
Fra neste år av implementeres et nytt EU-direktiv, PSD2, som forplikter banker og finansinstitusjoner til å ha digitale grenseflater mot tredjepartsleverandører. Bankene skal ikke lenger ha monopol på betalingstjenester – og står i fare for å reduseres til å bli digitale sparegriser uten transaksjoner, en rolle som egentlig kan fylles av hvem som helst.
Vipps ble haste-gjennomført av DnB som et forsvar; i første omgang mot MobilePay, eid av Danske Bank; på lengre sikt mot tunge nettverksaktører som Google, Facebook, Apple, WeChat (med Wechat Wallet) og AliBaba (med AliPay).
DNB-sjef Rune Bjerke presset gjennom Vipps (med utviklere fra det indiske selskapet Tata) og lanserte det med en kraftig markedskampanje.
Å «vippse»
Det var svært vellykket, å «Vippse» har blitt et nytt uttrykk og plattformen har i praksis vunnet det norske markedet for vennebetalinger. Du vet du har fått det til når tiggere og musikere på Karl Johan har skilt med mobilnumre på.
Problemet er imidlertid at a) DnB tjener ikke penger på Vipps, og b) Vipps må fortsette å utvikles for ikke å dø.
Den uunngåelige videreutviklingen går mot fakturabetaling, firmaVipps, kort sagt alle former for transaksjoner.
Det er godt nytt for små firmaer som i dag blør gebyrer: Jeg har et lite firma selv, satte opp «direkte debitering» gjennom Nets uten å spørre om prisen, og fikk en regning på kroner 3000 – tre tusen – for å sette det opp, 200 kroner i måneden i avgift, og kr. 2 per transaksjon.
Hvis du har lurt på hvor storbankene tjener pengene sine, så vet du det nå.
Ovemoden for konkurranse
Når Rune Bjerke sier at DnB vil gå fra 10000 ansatte til 5000 i løpet av de neste fem årene, så vil dette skje ved at konsumenttjenester (som Vipps) vil invadere forretningstransaksjonene – dels ved hjelp av det nye EU-direktivet PSD2, dels ved hjelp av nye transaksjonsmekanismer som Blockchain.
Bankenes tjenester overfor forretningslivet er overpriset og overmodne for konkurranse fra lette og billige konsumenttjenester, som Vipps.
Og derfor er Vipps disruptiv – ikke i det markedet de begynner i, men i det markedet de kommer til å måtte invadere. DnB blir nødt til å kannibalisere sine tjenester før noen utenforstående gjør det.
Får det til, går de en fremtid i møte med tynnere marginer og færre ansatte. Forsøker de å opprettholde sine dyre tjenester, tar noen andre – sannsynligvis internasjonale nettverksaktører – over.
Referanse:
Artikkelen er først publisert i Espen Andersens blogg «Tversover 6. april 2017.